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温哥物价及日常生活费用支出(之五)-- 保险

投稿 2021/06/16 22:45:49 发布 来源:海外华人社区 作者:renzaijiaguo 2678 阅读 1 评论 71 点赞
5.保险
  
  
  保险在加拿大作为家庭日常生活支出是非常普遍的消费。保险支出主要有以下几类:房屋保险,汽车保险,医疗保险,人寿保险,牙医保险等。
  
  
  房屋保险曾在住房篇作为其中一项住房类支出简单提起过。通常只有独立屋屋主才会单独购买房屋保险,而公寓与城市屋房屋保险费已包含在物业管理费之内。现在介绍一下房屋保险所涉及主要范围。
  
  
  1.房屋财产险
  
   房屋财产险包括房屋本身,房屋内私有财产及重建或修缮房屋时临时居住费用。
  
  2.第三者责任险
  
   第三者责任险是指在私有房屋或土地范围内出现第三方事故,保险公司可依据保险合约赔偿。
  
  3.地震险
  
   温哥华处于北美西海岸地震带内,所以地震险通常每户家庭都会涉保。该项保险金额不菲,约占总保险金额的40%。
  
  
  以300平米独立屋为例,房屋保险年支出约2000加元。
  
  
  只要有车汽车保险必不可少。温哥华及所在英属哥伦比亚省只有一家国营汽车保险公司ICBC。虽然处于垄断地位,因理赔相对及时其口碑并不差。
  
  
  在加拿大汽车保险内容与国内基本相同。其它保险条件相同的话,保费根据汽车市值递增。同类型汽车保费比国内约高出一倍以上。值得注意的是,汽车保险中有两点与国内差异较大。第一,如果驾驶员在当年无事故,保费来年可打折,以此类推,保费最多可至6折;相反如果因自身责任出事故,保费来年会上涨。其次,保险中第三者责任险赔偿金额为100-300万加元,且通常保险人都会选择300万加元。
  
  
  以5万加元新车为例,如包括所有基本项目,保费6折计算,车辆保险费约为1600加元/年。
  
  
  加拿大全民医保一直是国内很多人推崇和羡慕的加国福利之一。但需要更正的是,加拿大全民医保并非全民免费医保,每月基本保险费还是要缴的。与国内医保在工资里代扣不同,加拿大医疗保险需要单独缴纳。医保每月每人58加元,两人家庭每月102加元,三人(含)以上家庭每月114加元。对于连续住满12个月且收入较低家庭,可申请补助获得真正免费医保。关于加拿大医疗本人会撰文“加拿大福利”以详细介绍,本章仅谈及医疗保费。
  
  
  购买人寿保险在加拿大非常普遍。想必大家都知道,人寿保险只有在被保险人身故后保险公司才会理赔。因此保单通常是父母留给子女或第三代一笔不小的遗产。所以在加拿大子女不孝的话代价会很惨痛,因为被保险人是有权随时更改保单受益人的。值得一提的是,在个人所得税相对繁重的加拿大,当保单生效时,受益人无需对此项收入报税。人寿保险产品繁多,保险公司报价亦不尽相同。在认购保单之前,最好与多个保险经纪详谈后再做决定。因为一旦做出选择后反悔,以前所缴保费就相当于白缴了。
  
  
  以保险额60万加元,被保险人年龄在30岁左右,不抽烟男性,保费每月约210加元。女性由于平均寿命长,相同条件下仅约160加元。单从以上数字很难产生直观认识,不过将其投资收益计算出来就容易理解的多。假设被保险人活至80岁,共缴保费50年,折算为年投资回报率约为5.2%。回报率并不很高,但由于其具有保险及避税功能,总体应该还算不错。
  
  
  牙医是北美最赚钱的职业之一。在温哥华普通牙科诊所看牙的费用大约是上海最好牙科诊所的两三倍。以洗牙为例,在温哥华收费约150加元/次。遗憾的是,加拿大全民医保并不包含看牙费用。不过通常雇主会为员工提供商业牙医保险,有的甚至包括员工家属。牙医保险在其保险范围报销大约80%。而对于自雇人士或失业人员,自己掏钱购买牙医保险并不合算,因为羊毛出在羊身上,保险费与正常看牙费用相差无几。关于牙齿,有一点必须提醒移民朋友,务必在出国前全面检查牙齿并治疗好可能的疾病,以免来加拿大后花费巨大。
  
  
  家庭保险支出因房屋性质,车辆数量,是否得到医疗保费政府资助,参与人寿保险人数与金额,及是否购买商业牙医保险等差异巨大,很难归纳统计。有兴趣的朋友可根据自身情况参考以上信息计算可能的支出。
  
朋友们有兴趣也可访问我的博客:
    http://blog.sina.com.cn/renzaijiaguo
我说的是温哥华的情况。看来AB省要便宜很多啊。
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